理财不等于投资 全面规划是关键

理财顾问：浙商银行财富管理杭州建国中心理财师 王建华
　　主持人 纪红霞
　　读者楼小姐：我今年31岁，还没结婚，家里就我和妈妈两个人，我的年收入有3万，家住市中心房子，价值180万，无贷款。在外地有一处空闲商品房，价值60万，还有17年月供3300元，打算在下个月提前还贷。我有社保，妈妈无退休金，两人每年交商业保险5000元。家里年开销2万。还贷后还有基金26万，剩余10万存款可以拿来理财，请问该如何理财？
　　家庭财务状况分析
　　楼小姐目前的家庭资产状况并不差，但有许多问题摆在面前：收益性资产过于集中；支出大于收入，收支明显不平衡；家庭收入中楼小姐占100％，依赖性较大造成财务风险过大。另有婚嫁金、老人赡养、退休金筹集等等短期和中长期理财目标需要实现，属于既有近忧又有远虑的小家庭，有必要做全面理财规划，以期完成家庭所有理财目标。
　　理财建议
　　1、职业规划是理财第一步。对于家庭，职业发展意味着家庭收入的波动走势，直接关系到可打理的累积资产来源。楼小姐现阶段最重要的努力方向是积极寻求升职、加薪的机会或转换有更好前途的工作，而并非为有限的现有资产寻找投资方向。人最大的投资本金就是自己的时间、精力、智慧和热情。 
　　2、全面规划理财目标，确定资产投资组合。人们一般只考虑短期理财目标，对一些中长期理财需求容易忽视。所以先要将自己一生的各项理财目标整理明确并加以量化，然后结合自己的风险特性确定资产组合。楼小姐对投资市场不了解，选择基金是正确的，但不能光买一个基金或一种类型基金。市场上的基金品种非常多，需要根据自己确定的风险层次比例进行分散投资。当然，品种丰富的银行理财产品也是一个不错的选择。
　　3、走出无债一身轻的理财误区。并不是有贷款就不好，也不用一有闲钱就把贷款还掉。贷款能使我们提前享受较高的生活品质，并灵活掌握一部分资金自如应对突发事件，也不会错过较好的投资机会。所以楼小姐只需提前归还部分贷款，至于留多少贷款额度，需综合考虑月提公积金、资产负债率、债务偿还比等因素，当然还要对比一下楼小姐的资产组合预期收益率是否高于房贷利率。
　　4、闲置商品房需处理。外地这处商品房应该属于投资型房产，如果选择出租，收益率应该不低于5％，除非该房产的增值潜力非常大，否则，不如变现转投资于其他相匹配品种。楼小姐要考虑到，从 “国八条”到 “国六条”已经充分显示了国家调控房地产市场的决心。
　　5、关注风险转移。楼小姐的保费支出额比较合理，但需要调整结构。在险种上主要规划大额健康、意外赔偿来填补风险漏洞。另给母亲多买保险并非体现孝心的最好方式，应将重心移到作为家庭经济支柱的楼小姐身上，给自己上足保障才能够充分转移风险。